来源：电动物流世界

电动化进程中的金融与保险问题，已成为物流企业，特别是中小型物流车队，面临的重大挑战。随着电动物流车的普及，融资困境和保险难题已成为行业可持续发展的关键因素。

一、金融支持的困境与创新

1.1 物流车队融资困境

电动物流车队的融资渠道主要有两种：厂家金融和社会金融。
厂家金融是电动重卡融资的主流模式，主机厂通过自有金融公司为客户提供定制化金融服务。主要企业如一汽租赁、东风汽金、重汽汽金、山重租赁、德银租赁、北汽财务等，可以快速审批并提供便捷服务。
然而，由于许多经销商无法为电动重卡提供担保，而导致金融服务的可得性降低，厂家需要根据企业的资产负债表、公司流水以及纳税记录进行严格审核，有些厂家甚至不提供新能源卡车的金融服务。
社会金融方面，尽管部分车队拥有一定运营资产，但由于资产流动性差、变现难，车队往往难以提供足够的抵押物，从而难以获得贷款。与此同时，许多中小型物流车队缺乏稳定的现金流和良好的信用记录，这使得它们难以从传统金融机构获得支持。

来源：2024中国新能源重卡运营大会

1.2 创新融资方式

面对金融困境，部分金融机构和科技公司正在探索电动物流车队的金融创新产品。如依据电动卡车的生命周期、运营数据以及企业的数字化管理能力，定制融资方案来降低资金门槛。
例如，2024年4月26日，解放时代新能源科技有限公司在长春举行了新能源金融生态战略合作框架协议签约仪式，与狮桥租赁、民生金租、平安租赁等金融企业进行战略签约，以期在法人贷、灵活金融包、低成本投入等方向开展金融方案深度合作，创新开发新能源金融专属产品方案，共同推进新能源商用车金融产业变革。
资产证券化、绿色债券等融资方式也成为了物流企业的重要选择，打开了融资路径。
此外，租赁模式是解决融资难题的一种有效途径。尤其是车电分离模式和纯租赁模式，为物流车队提供了更灵活的资金配置方式。
车电分离模式通过将车身和车架出售给物流公司，而电池则由“电池银行”持有，降低了总资金需求。而纯租赁模式则使物流公司通过租赁方式获取电动卡车，进一步分摊了购置成本。

二、保险市场的挑战

2.1 保险难题的来源

电动物流车的保险市场面临的一大挑战是高赔付率。调研数据显示，电动物流车的保险赔付率高达200%-300%，保险费用是传统燃油车的3-4倍。
例如，6X4车型的电动卡车保费通常在2.4万到3万之间，而续保费用每年会增加5000元左右，某些地区甚至有保险公司明确拒绝为新能源货车提供保险。
电动物流车的保险难题可以从三个维度分析：

第一，平台生态的变化。
新能源车司机的结构与传统油车司机存在一定差异。油车司机的收入水平相对较高，且工作强度较低。然而，随着经济复苏，路上车辆显著增加，司机面临更大的竞争压力。
此外，新能源车的普及和运力平台的发展也带来了运力的过剩，使司机群体收入水平整体下降、工作负荷增加，进一步影响了行业的风险特征和保险赔付的难度。
第二，产品特性挑战。
电动卡车的产品特性带来了新的挑战。由于电动卡车加速快、驾驶安静，低速碰撞的发生率较高。
第三，供应链不成熟。
新能源物流车供应链尚不成熟，维修体系仍不完善，尤其是维修市场价格缺乏透明度，且标准化程度低，这加大了保险定价和赔付的不确定性。
与中重卡相比，轻卡及以下车型的电动化渗透率显著更高，特别是在城配市场。这一市场的运力以个体司机为主，同时也是近年来货运平台重点发展的拉新领域，因此保险问题尤为突出。 
根据行业分析，当新能源物流车供应链的成熟度进一步提升，且产品特性经过充分验证后，保险问题有望得到有效缓解。而对于中重卡市场，随着电动化进程的推进，组织化运力的占比将逐步增加，从而避免目前城配市场面临的保险难题。

保险问题的另一个挑战，来自电池寿命和技术更新速度。电动卡车的电池在极端天气或高频使用情况下，故障率可能较高，这对保险理赔产生不确定性。随着电池技术的不断发展和更新，保险产品也需要随之调整，以适应新的技术要求。例如，电池的使用周期可以通过与电池厂商的合作，进行锁价或保值期管理，以减少保险公司的不确定性。

2.2 政策破冰：四部门联合发文，系统性改革启动

2025年1月24日，金融监管总局、工信部、交通运输部和商务部联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》。该政策直指新能源车险“投保贵、投保难”的核心问题。政策重点包括：
第一，降低维修成本：推动车企开放“三电”系统维修授权，支持社会化维修网点接入，打破配件垄断，降低零配件价格。
第二，风险分担机制：上线“车险好投保”平台，强制保险公司承保高赔付风险车辆，首批10家大中型险企已接入。
第三，定价科学化：优化自主定价系数范围（0.5-1.5），综合考虑续航、安全配置、车型风险等因素，提升定价精准度。
第四，数据共享：建立保险行业与汽车产业的数据合规共享机制，强化风险定价与事故责任界定。
这一政策被视为行业转折点，首次从维修体系、风险分摊、数据协同等多个维度进行系统性破局。

2.3 风险控制的创新实践

尽管政策为产品特性与供应链问题提供了“药方”，行业生态失衡仍是核心矛盾。为降低出险率，一些企业正通过智能化技术进行风险控制。
例如，非一科技公司通过智能化车辆管理系统，成功实现了对物流车队的全面风险管控。该系统以车联网技术为核心，实时监控车辆运营状态并进行预警管理。
● 实时管车：车联网系统能够实时采集车辆的运营数据，监控车辆的各项运行指标。系统会及时发出报警并执行操作提醒，涵盖补能、维保等关键环节，确保车辆始终处于最佳工作状态，减少因设备故障或能量不足导致的停运风险。
● 系统管人：系统通过分析车辆的运行数据，生成详细的操作报表，并结合线上线下联动机制，提升驾驶员的安全意识。驾驶员通过系统提供的反馈和建议，可以不断提升安全驾驶技能，规范驾驶行为，从源头减少交通事故的发生。
● 风险控制：结合智能硬件和车联网系统的功能，非一科技为车辆配置了先进的安全装备。该装备能实时监测并响应潜在的安全风险，有效降低了车辆在运营过程中的安全事故发生率。通过这些技术手段，非一科技不仅确保车辆能够顺利上险，而且也帮助车队降低了保险费用。
地上铁科技则通过“技术+运营+模式”的整合方案，降低运输过程中车辆的事故风险。

地上铁“技术＋运营＋模式”解决方案

● 精准筛选车辆：通过选择适合的车型和配置，从源头上减少了因不适配场景而引发的事故风险，最大化保障了车辆的运行安全。
● 智能安全硬件配置：安全预警系统，通过实时监测车辆的运行状态，提供主动安全预警，及时发现并防范潜在的安全隐患，进一步减少事故发生。
● 智能算法与风险管控：基于硬件设备和智能算法，地上铁与主机厂等合作伙伴共同推动车辆安全管理。系统通过对驾驶员行为进行智能分析，识别出不安全驾驶习惯并提供改善建议，帮助司机提高安全意识，形成更规范的驾驶行为。